Главная Банковское дело Книги Деньги и кредит - Иванов В.М.

Деньги и кредит - Иванов В.М.

22.2. Структура современной кредитной системы

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих институциональных звеньев или уровней.

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

2. Банковский сектор:

• коммерческие банки;

• сберегательные банки;

• инвестиционные банки;

• ипотечные банки;

• специализированные торговые банки.

3. Страховой сектор:

• страховые компании;

• пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения:

• инвестиционные компании;

• финансовые компании;

• благотворительные фонды;

• трастовые отделы коммерческих банков;

• ссудосберегательные ассоциации;

• кредитные союзы.

Такая система является типичной для большинства промышленно развитых стран — в основном для США, Японии, стран Западной Европы. Ее обычно называют четырех- или трехуровневой (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым уровнем, который идет под общим названием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений).

Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны Запада при формировании кредитной системы в послевоенный период.

Кредитные системы развивающихся стран в целом, за редким исключением, развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухуровневая система, представленная центральным банком и системой коммерческих банков.

Главным звеном кредитной системы являются банки. Совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи составляет банковскую систему — составную часть кредитной системы.

В Украине сложилась двухуровневая банковская система. Первым ее уровнем является НБУ, вторым — банки и банковские учреждения.

На начало 1995 г. в Украине было зарегистрировано 228 банков. Многие из них имели небольшой капитал. Так, из всех действующих примерно 60 банков имели капитал, который равнялся стоимости средней трехкомнатной квартиры в г. Киеве. В то же время существовали банки с весомым капиталом и разветвленной сетью филиалов. Например, "Украина" — 535 филиалов, Укрсоцбанк — 116 филиалов.

Для защиты интересов коммерческих банков в Украине создана Ассоциация коммерческих банков Украины, в которой на 1 января 1995 г. насчитывалось 120 членов. Количественный состав коммерческих банков приведен в табл. 2.

Таблица 2

Количественный состав коммерческих банков Украины

Как видно из данных табл. 2, общее количество коммерческих банков в Украине на протяжении 1994-1997 гг. находилось практически на неизменном уровне (220-230), а с 1998 г. их число уменьшилось до 185, причем реально действующих (имеющих лицензию НБУ на совершение операций) — не более 153 на конец 2002 г. В то же время есть положительные тенденции в развитии банковской системы:

• коренное изменение структуры собственности (от полной монополизации государства до системы частных банков);

• рост числа банков от 5 (государственных по форме собственности) в 1990 г. до 185 в 2002 г.

Структура банковской системы Украины приобретает классические признаки, в соответствии с которыми верхний уровень — центральный банк — находится под контролем государства, а нижний — коммерческие банки — принадлежат частным лицам.

Одновременно следует заметить, что сегодняшний собственный капитал коммерческих банков отображает их слабую капитализацию (табл. 3).

Таблица 3

Собственный капитал коммерческих банков Украины на конец года

(в млн грн.)

Данные свидетельствуют о низкой концентрации банковского капитала, что проявляется в значительном количестве (80 %) мелких и средних банков. С принятием 7 декабря 2000 г. новой редакции Закона Украины "О банках и банковской деятельности" наиболее серьезной проблемой для банков является уровень нормативного капитала — 25 млн грн. По расчетам специалистов Ассоциации украинских банков, от 50 до 100 коммерческих банков не смогут "немедленно" выполнить этот норматив.

В 2002 г. за 10 месяцев зарегистрировано пять новых банков (в стадии ликвидации находятся 27 банков). По данным НБУ, чистые активы банков увеличились на 25,8 % и составляют 59893,1 млн грн. Общие активы увеличились на 25,3 % — до 63652 млн грн. В структуре кредитного портфеля преобладают кредиты субъектов хозяйственной деятельности — 80,9 % от общего объема кредитов. Доля проблемных кредитов сократилась с 5,6 % на начало года до 5,1 % на 1 ноября 2002 г.

Национальный банк Украины — государственный банк страны, который вместе со своими филиалами является первым уровнем банковской системы и выполняет функции резервной системы.

В Украине кредитная система находится в стадии перестройки в соответствии с потребностями рыночной экономики и, вероятно, еще будет изменяться.