Главная Банковское дело Книги Деньги и кредит - Иванов В.М.

Деньги и кредит - Иванов В.М.

19.6. Перспективы развития ипотечного кредита

Ипотечный кредит — особый тип экономических отношений при предоставлении ссуд под залог недвижимого имущества. Кредиторами по ипотеке могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также обычные коммерческие и другие банки. Заемщиками выступают физические и юридические лица, главным образом физические, имеющие в собственности объект ипотеки.

Субъектом залога является недвижимое имущество: жилые дома, квартиры, сооружения, магазины, склады, земельные участки.

Ресурсами кредитования ипотечных банков являются собственные накопления, ипотечные облигации и привлеченные на счета клиентов средства.

Ипотечные облигации — долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые банком под обеспечение недвижимым имуществом (земля, сооружения) и приносящие твердый доход.

Основными документами при оформлении ипотечного кредита являются: закладные, векселя, ценные бумаги, которые могут обращаться на вторичном рынке ценных бумаг. Вексель — долговое обязательство заемщика на погашение ссуды в установленный срок. Закладная — документ, передающий кредитору законное право собственности на залог по ссуде.

Для ипотечных ссуд характерна низкая ликвидность.

При предоставлении ипотечного кредита банк изучает кредитоспособность заемщика. Прежде всего устанавливается соотношение между размером ссуды и стоимостью закладываемой недвижимости; определяется величина, степень стабильности доходов заемщика, его отношение к недвижимости.

Ссуды под недвижимость подлежат погашению на условиях рассрочки платежа и с уплатой процента. При неуплате задолженности по ссуде заемщик теряет недвижимость, которая являлась обеспечением кредита.

Ипотечный кредит предполагает наличие частной собственности на землю. После ее отмены в 1917 г. ипотечные банки были закрыты, поскольку исчезла основа для совершения залоговых операций. И только с 1992 г. в странах СНГ начинает возрождаться система ипотечных кредитов.